Posséder une belle maison est le rêve de tous, mais c'est un rêve qui comporte des coûts récurrents. L'accession à la propriété entraîne des dépenses liées aux rénovations et aux réparations. Il peut également y avoir des impôts réguliers, des frais d'avocat et d'autres dépenses imprévues dont vous devez tenir compte. Les instruments de dette les plus couramment utilisés pour financer les dépenses liées à la propriété sont les prêts d'achat et les prêts de refinancement. Si vous êtes déjà propriétaire d'un bien immobilier, le refinancement est une bonne option pour faire face à vos dépenses supplémentaires.
Examinons brièvement les différences entre les prêts d'achat et de refinancement :
Qu'est-ce qu'un prêt d'achat ?
Un prêt d'achat aide de nombreux primo-accédants à acheter facilement la propriété de leurs rêves. Il aide les acheteurs à verser un acompte sur le prix réel d'une propriété, et à payer le reste par mensualités via un prêt d'achat prêté à un certain taux d'intérêt. Ces prêts sont généralement accordés sur la base des critères suivants :
- Revenu annuel du demandeur
- Valeur réelle du bien
- Acompte, le demandeur est en mesure de faire
- La durée préférée du prêt ou la durée de la période de prêt.
Les personnes disposant de revenus stables, d'un bien existant et d'une bonne cote de crédit ont tendance à obtenir des prêts à l'achat plus facilement que les autres. Certains établissements de crédit sont plus indulgents que d'autres et peuvent prendre en compte des facteurs tels que le code postal de la propriété.
Avantages des prêts d'achat
- Aide à l'achat d'une nouvelle propriété
- Constituez progressivement votre capital
- Rend le refinancement possible
Toutefois, les prêts d'achat ne sont pas l'instrument d'emprunt approprié pour les dépenses liées aux rénovations, aux réparations ou aux dépenses diverses. Ils conviennent mieux aux dépenses plus importantes nécessaires à l'investissement dans de nouvelles propriétés.
Saisir le prêt de refinancement cash-out
Un prêt de refinancement est le prêt que vous recevez sur une maison existante pour laquelle vous payez actuellement des mensualités de prêt. En d'autres termes, il s'agit d'un prêt qui vous est accordé sur la base de l'équité que vous avez accumulée. Vous gagnez également en équité lorsque la valeur marchande de votre propriété augmente.
En général, vous ne pouvez pas contracter un prêt dont le montant est supérieur à 80 % de vos fonds propres. De nombreuses banques fixent des limites beaucoup plus basses et sont assez strictes à ce sujet. La seule exception à cette règle est que, si vous êtes un ancien combattant de l'armée américaine, vous pouvez demander des prêts VA qui vous permettent de prendre un montant de refinancement égal à votre capital.
Avantages des prêts de refinancement
- Taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit et des prêts personnels
- Consolidez vos dettes et remettez vos finances en ordre.
- Parfait pour les besoins de prêts de taille moyenne
Si votre demande est acceptée et qu'un prêt de refinancement est sanctionné, l'établissement de crédit efface d'abord le montant de votre prêt existant et transfère le solde en espèces sur votre compte.
Montant du prêt de refinancement = (montant total du prêt - versements effectués jusqu'à présent) + montant du prêt recherché
Expliquons-le en chiffres :
Si vous avez contracté un prêt d'achat de 300 000 $ et que vous avez régulièrement effectué des paiements mensuels s'élevant à 160 000 $, vous devez encore 140 000 $ à la banque. Si vous avez besoin de 30 000 $ pour les réparations de votre maison et d'autres dépenses, l'établissement de crédit efface les 140 000 $ que vous devez et vous prête les 30 000 $ dont vous avez besoin. Le montant principal de votre prêt est maintenant de 170 000 $ et, dorénavant, vos paiements mensuels permettront de rembourser ce montant.
4 facteurs importants qui augmentent vos chances d'obtenir un refinancement en espèces
- Un faible ratio dette/revenu.
- Un niveau élevé d'avoirs immobiliers
- Un bon score de crédit
- Vous avez mis votre bien en location
Voici comment utiliser votre prêt de refinancement une fois qu'il a été approuvé.
Les prêts de refinancement sont parfaits pour verser un acompte sur une résidence secondaire, pour effectuer des rénovations et des réparations sur une propriété existante, ou pour toute autre dépense diverse. Un toit qui fuit, une nouvelle couche de peinture ou une nouvelle clôture le long de la haie ne sont pas forcément impensables. Vous pouvez investir dans des améliorations et des réparations pour que votre maison retrouve un aspect neuf et frais. De plus, les maisons rénovées se vendent généralement mieux sur le marché et attirent des loyers plus élevés.
Vous pouvez également utiliser le montant refinancé pour diverses dépenses d'urgence. Il peut s'agir des frais de scolarité d'un enfant ou d'une nouvelle voiture dont vous avez toujours rêvé. Toutefois, il est important d'investir les prêts refinancés avec précaution et sagesse.
Tenez compte des facteurs suivants avant de demander un refinancement
Les conditions de votre prêt seront généralement modifiées, et vous devrez peut-être effectuer des paiements mensuels pendant une période plus longue. Il faudra peut-être quelques jours à votre nouvel établissement de crédit pour clôturer votre prêt hypothécaire existant et déposer le montant du refinancement sur votre compte bancaire. Si vous pensez être prêt, faites une demande de refinancement, ou calculez les intérêts sur les refinancements avec retrait.