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Le risque de crédit est une forme de risque financier dans lequel il existe un risque qu'un emprunteur n'effectue pas les paiements requis. Les paiements requis peuvent potentiellement faire référence au principal et aux intérêts dus. Si l'emprunteur ne veut pas ou ne peut pas effectuer les remboursements, le prêt est considéré comme en défaut. Le risque de crédit peut prendre toute forme de prêt ou de dette, y compris les hypothèques.
Le risque de crédit à la consommation est calculé par un certain nombre de facteurs différents. Il s'agit notamment de l'historique de crédit, des garanties associées, de la capacité de remboursement et des conditions du prêt. C'est ce qu'on appelle parfois les cinq C.
L'analyse du risque de crédit est essentielle aux prêteurs et aux organismes financiers pour éviter les pertes et maximiser les rendements. De nombreuses banques et prêteurs ont des départements dédiés au calcul de ce risque en effectuant des vérifications de crédit. Une fois le risque calculé, un score de crédit est généralement attribué, qui classe le risque de crédit. Cette note est généralement exprimée en lettres telles que BBB, A, AA et AAA, de la plus basse à la plus élevée.
Les taux d'intérêt et le risque de crédit sont intrinsèquement liés. Lorsque le risque de crédit diminue, une meilleure note de crédit est délivrée, ce qui tend à conduire à des taux d'intérêt plus favorables dans un prêt.
Exemple :
Les personnes ayant une bonne cote de crédit ont plus de chances de voir leur demande de prêt approuvée et généralement à des taux plus bas. Les personnes ayant une mauvaise cote de crédit risquent de ne pas voir leur demande de prêt approuvée et de devoir se tourner vers des prêteurs à taux d'intérêt élevé pour obtenir un financement.
Les scores de crédit peuvent être améliorés au fil du temps pour permettre aux emprunteurs autrefois à haut risque de bénéficier de meilleurs taux.