Si l'achat d'une maison est l'aspiration de tous, sa rénovation et sa réparation nécessitent de l'argent. En outre, beaucoup d'entre nous souhaitent acheter une deuxième propriété, mais les mises de fonds peuvent être un peu dures à porter. Dans ces situations et dans d'autres, un refinancement en espèces est une bonne option pour financer vos dépenses.
Au lieu de contracter un second prêt, un refinancement en espèces vous permet de liquider votre hypothèque principale et de la remplacer par une hypothèque plus importante qui non seulement libère la première mais vous aide à payer les dépenses que vous souhaitez.
Dans cet article, nous vous aidons à comprendre ce qu'est un refinancement en espèces, en termes simples.
Le refinancement en espèces simplifié
Si vous êtes déjà propriétaire d'une maison et que vous avez payé une partie de votre prêt hypothécaire, vous pouvez bénéficier d'un second prêt. Ce prêt est connu sous le nom de refinancement en espèces, et il peut être utilisé pour un certain nombre d'objectifs tels que :
- Consolidation des dettes
- Réparations et rénovations de maisons
- Mise de fonds pour une deuxième propriété
- Dépenses personnelles
Étant donné que vous avez acheté une maison avec un prêt hypothécaire, vous avez payé des mensualités sur le montant principal du prêt. Avec le temps, votre prêt hypothécaire arrive à échéance, et vous libérez une partie importante de votre prêt immobilier. Dans le jargon financier et bancaire, c'est ce qu'on appelle le gain de fonds propres.
La valeur nette est la valeur de votre maison que vous possédez en fait. Vous obtenez des fonds propres lorsque la valeur de votre maison augmente, et aussi lorsque vous effectuez régulièrement des paiements hypothécaires. Un refinancement en espèces est un prêt accordé sur la base de vos fonds propres. Il vous aide à rembourser l'intégralité du prêt hypothécaire existant et à recevoir un certain montant supplémentaire en banque. En d'autres termes, un refinancement en espèces remplace votre ancienne hypothèque par une nouvelle.
Comment tout cela s'additionne-t-il ?
Imaginons que vous ayez contracté un prêt de 250 000 $ pour acheter votre première maison, et que vous ayez remboursé 90 000 $ jusqu'à présent en effectuant des paiements mensuels. Vous devez encore 160 000 $ à la banque. Maintenant, si vous souhaitez effectuer des réparations ou rembourser votre prêt étudiant de 30 000 $ par exemple, vous pouvez le faire grâce à un refinancement avec retrait. Le montant de votre nouveau prêt sera de 190 000 $. Il permet de rembourser les 160 000 $ que vous devez à la banque et vous aide à obtenir les 30 000 $ dont vous avez besoin.
Utilisez cette formule pratique pour comprendre votre propre situation unique :
Refinancement en espèces = (montant du prêt principal - fonds propres) + vos dépenses
Une fois que votre prêt est approuvé et sanctionné, l'établissement de crédit efface le solde de votre prêt immobilier principal et transfère le montant du solde sur votre compte en quelques jours. Comme le montant de votre nouveau prêt sera plus élevé, vous devrez effectuer vos paiements mensuels pendant une période plus longue. Toutefois, les prêts de refinancement sont comparativement moins chers que les prêts personnels et les cartes de crédit, car ils sont assortis de taux d'intérêt moins élevés.
Ce que les établissements de crédit prennent en compte avant d'approuver un refinancement avec retrait de fonds
Pour s'assurer que vous êtes en mesure de payer vos mensualités à temps et sans risque, les banques et les établissements de crédit tiennent souvent compte de divers facteurs de risque personnels. Or, ces facteurs rendent votre demande plus solide :
- Un montant décent de fonds propres, conformément à la définition de ce qui est acceptable pour la banque.
- Un excellent score de crédit, ce qui signifie que vous effectuez régulièrement vos paiements.
- Locataires vivant dans votre propriété hypothéquée, assurant un revenu locatif régulier.
- Vos paiements mensuels sont faibles par rapport à vos revenus (également connu sous le nom de ratio dette-revenu).
Comment utiliser intelligemment un refinancement en espèces ?
- Utilisez votre refinancement en espèces pour verser un acompte sur une deuxième propriété ou investir dans des rénovations et des réparations. Cela augmente la valeur de revente de votre maison et attire des locataires plus rémunérateurs.
- Utilisez le refinancement en espèces pour regrouper tous vos prêts, ce que les conseillers financiers appellent "consolidation des dettes".
- Il peut être très tentant d'utiliser un refinancement en espèces pour acheter le voyage dont vous avez toujours rêvé ou des meubles de luxe. Cependant, il est préférable de l'utiliser avec prudence.
Êtes-vous prêt pour un refinancement en espèces ?
Les roses sont rouges, et être dans le rouge ne doit pas nécessairement être complexe et difficile. Un refinancement en espèces vous aide à mieux gérer vos dettes, à faire face à vos dépenses et à économiser de l'argent sur les intérêts à long terme. Plus important encore, vous aurez le contrôle de vos prêts et de votre épargne.
Demandez un refinancement en espèces aujourd'hui, et marchez vers un meilleur avenir financier.